Nuestro CEO de Property Link Juan Pablo Salas fue invitado como panelista al Matinal Mucho Gusto, para conversar sobre el sector inmobiliario, aumento de arriendos y muchas otras cosas junto a Karen Doggenweiler, José Antonio Neme y Rodrigo Saa.
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‘No conviene ahorrar para el pie: la UF sube más rápido que nuestros ahorros en el banco’, dice una asesora del rubro.
La mayoría de los créditos son por el 80% de financiamiento (aunque hay algunos bancos que dan el 90% para comprar la primera vivienda). Cuando más conviene esta modalidad es para comprar propiedades en verde, es decir, antes de que el condominio esté listo. Generalmente este periodo dura hasta 36 meses, lo que da la posibilidad de pagar las cuotas del pie mientras se construye el edificio. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las últimas cuotas del pie puede coincidir con los primeros dividendos, por lo que es fundamental encontrar arrendatario para cubrir ese gasto.
Hoy se consiguen departamentos tipo estudio en La Cisterna por 2.130 UF en la etapa de venta en verde.
Entonces, quien compre debe contar con un pie de 426 UF ($14.369.172). Deberá pagar $299.357 por 48 meses, $399.144 por 36 meses o $598.116 por 24 meses. ‘Al pactar el pago en cuotas bloquea el precio de la propiedad. La gracia es que al momento de que se la entreguen, va a tener saldado el pie exigido’, asegura.
‘Cualquiera que tenga la capacidad de ahorro puede invertir en departamentos. Lo bueno es que ahora las inmobiliarias ofrecen la posibilidad de pagarlos en 24, 36 y hasta en 48 cuotas sin interés’, afirma Juan Pablo Salas, CEO de Property Link, firma de asesoría inmobiliaria. El pie que requiere cualquier inversionista dependerá del valor de la unidad que cotice y también del porcentaje de financiamiento que le otorgue la banca.
Sueldos de entrada
Carolina Uribe, cofundadorade JetBrokers. io, firma de asesoría en la materia, suma que en el caso de un departamento con entrega futura también debe tener presente el pago de una reserva, que varía entre $500.000 a $1.000.000. Salas asegura que las unidades favoritas de los inversionistas inmobiliarios son las de menores superficies. ‘Son los tipo estudio y los de un dormitorio y un baño.
Los inversionistas los eligen porque el monto del pie es mucho menor. Son unidades que también tienen muy buena acogida desde el mercado de los arriendos. El mundo de la inversión se mueve mucho con el de los arrendatarios’, admite. En relación a las comunas favoritas por los inversionistas, menciona que son La Cisterna, La Florida, el sector sur de Ñuñoa y Estación Central.
‘Son zonas que tienen proyectos a buen precio y de muy buena calidad’, cuenta. Respecto a quienes compran, dice que el segmento etario se concentra entre los 34 y 44 años. ‘Lo que nos llama la atención es que el 55% de los inversionistas son mujeres: antes no era tan así’, dice Salas. Carolina Uribe dice que para invertir, hay que olvidar las preferencias personales. ‘Tómelo como lo que es: una operación financiera. Muchas veces se pierden buenas oportunidades porque a los compradores no les cuadraba completamente la comuna o el departamento. Lo que debemos analizar es si esa compra será o no beneficiosa económicamente para el futuro’, aconseja.
-¿Recomienda tener un ahorro?
-No conviene ahorrar para el pie: la UF sube más rápido que nuestros ahorros en el banco. Lo mejor es ir pagándolo en cuotas, puesto que estaremos comprando esa propiedad al valor más bajo que jamás tendrá y aprovechamos toda la plusvalía que ganará durante el periodo de construcción.
-¿Dónde es mejor comprar?
-Conviene hacerlo en comunas que se están desarrollando, en las que quizás aún no ha llegado el Metro o no cuentan con todos los servicios, ya que serán más económicas que las que se encuentran en zonas más consolidadas. Si es un barrio universitario, lo más probable es que convenga invertir en departamentos pequeños, pero en comunas más familiares, como La Cisterna o Puente Alto, deberíamos apostar por departamentos desde dos dormitorios y un baño.
Por ejemplo, se pide acreditar renta previamente para asegurar que el postulante cumpla con el requisito de ingresos.
‘Estaré encantada de agendar una visita si le acomodan las fechas. Por lo pronto, le agradeceré me pueda enviar la documentación requerida para el arriendo’. Esa es hoy una respuesta estándar de corredoras y dueños de propiedades a interesados en visitar una casa o departamento. Es que las restricciones a los créditos hipotecarios no sólo han empujado al alza la demanda y el precio de los alquileres: en paralelo, se está complicando el proceso de selección.
Tradicionalmente, una persona interesada en arrendar una propiedad contactaba al dueño o corredora y agendaba una visita; si cumplía sus requisitos, postulaba.
Pero ahora es usual pedirles a los interesados demostrar su nivel de ingresos antes de conocer la vivienda: entre los papeles que se solicitan por correo electrónico están las tres últimas liquidaciones de sueldo (o seis últimas boletas de honorarios), certificado de pago de cotizaciones previsionales, informe de Dicom, contrato de trabajo y copia de carné de identidad del titular. Con esa documentación se busca asegurar que el ingreso al menos equivalga a tres veces el valor del arriendo (y que el candidato no tenga deudas o mal comportamiento financiero).
Interesados reales
‘Hay mucha demanda por departamentos y así todas las partes ahorran tiempo en el proceso; ya sabes antes que es un interesado real, que efectivamente necesita un lugar para vivir y tienes la seguridad de que cuenta con los ingresos para ello. Muchos dueños de propiedades no quieren perder tiempo con postulantes que tienen trabajos informales, que no cuentan con los documentos que sustenten sus ingresos o que no les alcanzan los ingresos’, detalla Ignacio Echegoyen, broker de la corredora RE/MAX First.
Coincide el gerente de Franquicias de Fuenzalida Propiedades, Sergio Arancibia: ‘Hay una gran demanda por casas y departamentos, y llegan muchas solicitudes de visitas. Lo que se ha hecho es filtrar: si no cumple los requisitos, no vale la pena llevarlo a conocer la propiedad porque el dueño no va a querer arrendarle’.
Además, admite, se busca reducir el ‘paseo’ de desconocidos por las viviendas, sobre todo cuando aún hay arrendatarios que viven en ellas: ‘Habitualmente ellos no quieren que vaya mucha gente a las visitas y quieren saber bien quiénes son para no exponerse a riesgos por razones de seguridad’, señala Echegoyen.
Jorge Scholjberg, CEO de la plataforma de administración Knockit, destaca que con la precalificación también se evitan malas prácticas, como el ocupar documentación de terceros para arrendar: ‘No la aceptamos, porque exigimos que el titular del contrato viva en el departamento. O hay veces en que tratan de asegurarse el arriendo en la visita’. A ellos, acota, les suelen llegar muchas consultas por arriendos: ‘Por lo general todos quieren concretar una visita, pero menos de un 20% del total termina yendo bajo esta modalidad’.
Echegoyen acota que por cada propiedad en arriendo su corredora recibe unas 28 solicitudes de visita: al hacer un prefiltrado con la documentación, se reducen a unas 10: ‘Si todos postulan a quedarse con el arriendo, ahí es el dueño el que después decide según el perfil del arrendatario que quiera y que le dé más seguridad, como si tiene familia, si prefiere pareja sin hijos, etcétera’
¿Y qué pasa después? Si bien con el envío de los antecedentes ya hay muchos de los pasos adelantados para arrendar una vivienda, cuando se decide finalmente postular a ella quedan aún aspectos que resolver.
Echegoyen indica que, dependiendo del caso y requerimientos del dueño, una vez que un candidato postula formalmente se le solicita mandar los antecedentes financieros del aval, si es necesario dejar documentada la mensualidad en cheques, pago de garantía o si el pago del alquiler se hará en UF o pesos.
‘Todos estos aspectos finales se ven después de que el candidato visitó la propiedad y postuló a quedarse con el arriendo, no antes. Lo que se hace al inicio es sólo para calificar que se cumple con la renta necesaria y se completa todo el proceso al final’, recalca.
Durante el mes de julio observamos, a nivel de mercado, un consenso bastante transversal sobre las variables que están impactando el mercado de la inversión inmobiliaria en renta habitacional, pero también distintas visiones sobre lo que se espera para la segunda parte del año y lo qué se prevén para este mercado.
Por ejemplo, durante el segundo trimestre las ventas de unidades de departamentos repuntaron un 17% respecto al trimestre anterior, según el último estudio elaborado por TOC TOC, lo que marca un quiebre de tendencia bastante positivo. De alguna manera, este dato está impactado por la detención alcista en tasas hipotecarias (Y julio en baja), el sólido comportamiento del mercado de arriendos y las expectativas de alta volatilidad en renta variable, que hacen de este tipo de inversión una opción de gran estabilidad y seguridad, aunque aún lejos de retomar ritmos de venta respecto a años normales.
Por otro lado, los aumentos en el valor de la UF a raíz del contexto inflacionario ha permitido que los pies entregados que van a “comprar UF” sean también tomados como una especie de depósito a plazo en esta moneda de cara al futuro. Si bien los dividendos sufren aumentos por las variaciones de la UF, todos los contratos de arriendo que manejamos en Knockit Property Rent tienen reajustes trimestrales. Claramente que esto se transforme en algo estructural no es una buena noticia, ya que el bolsillo de nuestros arrendatarios se ha visto golpeado, y si bien a la fecha tenemos tasas de morosidades a 60 días bajo el 2% y un 0% de judicialización de casos, el traspaso de estas variaciones tiene límites, por lo que una de las expectativas relevantes para lo que queda del año es el control inflacionario.
En otro de los frentes tenemos la Reforma Tributaria que debería quedar aprobada antes de fin de año. Uno de los temas más relevantes de cara a nuestro mercado, es la eliminación del beneficio de la no tributación por las rentas percibidas por las dos primeras viviendas que están acogidas al DFL2. De aprobarse, insistimos que, el aumento de precio de los arriendos podría fluctuar entre un 4% y un 8%. Sin embargo, la mayoría de nuestros clientes que han tomado medidas al respecto hace varios años inclusive, se han inclinado a presentar contabilidad completa ante el SII, transparentando el giro de rentista personal inmobiliario. Este proceso minimiza muchísimo el impacto de esta propuesta tributaria, y además regulariza tus movimientos, que es algo que siempre recomendamos hacer. Puedes escribirnos si necesitas una orientación al respecto, pues hay poca información existente sobre cómo abordar esto, y es muy sencillo.
A pesar de nuestro optimismo y convicción, es una realidad que aún no se llega a velocidades de venta de un año normal, y esto ha impactado a varias inmobiliarias que como nunca se han abierto a entregar ofertas y facilidades que muchos han estado aprovechando.
Sabemos en detalle cuáles son esas reales oportunidades. El 56 % de la oferta de departamentos está concentrado en Ñuñoa Sur, La Florida, Santiago y Macul. A pesar de que hemos identificado muy buenos descuentos en proyectos y unidades particulares, las inmobiliarias han debido enfrentar un contexto de mayores costos de materiales y mano de obra, y eso pone límites a los niveles de descuento a los que se puede acceder. Esto, hoy por hoy, ha provocado una notoria diferencia de hasta un 20% en el precio de propiedades nuevas versus usadas, que vienen muchas veces con un valor de compra muy por debajo de las actuales, con espacio para buenos descuentos y con un arrendatario puesto y probado. Además, tenemos algunos beneficios adicionales que hemos agregado a la cartera de este tipo de propiedades que hoy mantenemos.
Algo adicional que hemos visto en distintos estudios, es un comportamiento generalizado a la baja en cantidad de permisos de edificación, y por lo mismo en futura oferta de departamentos, liderado por La Florida, Santiago Centro y Ñuñoa Sur, en donde el peak de entregas se verá reflejado en el último trimestre de 2024. Pero dado ese mismo “freno de mano” en nuevos proyectos, es muy probable que en 36 meses más, veamos un escenario de poca oferta con un consecuente aumento en el precio de venta de propiedades y arriendos
En definitiva, seguimos confiando firmemente en este tipo de inversión, ya que todas las variables que hoy giran en torno a la decisión de invertir se pueden abordar y más que nunca invertir en propiedades es la mejor decisión que puedes tomar.
Haga estos ejercicios de “gimnasia financiera” para que le aprueben el hipotecario
Se recomienda planificar con seis meses de antelación, pagar todas las deudas al día y disminuir al mínimo el cupo de las tarjetas.
No tener el pie suficiente o un sueldo acorde al monto del dividendo no son las únicas razones para que un banco o aseguradora rechacen una solicitud de financiamiento para comprar una propiedad. Una serie de antecedentes personales afecta -de buena y de mala manera- el perfil del candidato a un crédito y es bueno tenerlos en cuenta al cotizar. Los bancos tienen como requisito que los dividendos de todos los hipotecarios de una persona no sobrepasen el 35% de sus ingresos, por lo que los hábitos de pago, la cantidad de tarjetas de crédito o el cupo de la línea de crédito también inciden en su perfil financiero.
‘Hay trucos que nos pueden ayudar a prepararnos mejor para pedir un hipotecario. Por ejemplo, las tarjetas de casas comerciales o los cupos de líneas de crédito hay que darlos de baja o dejarlos al mínimo posible. En el momento en que nos hacen la evaluación financiera, nos restan puntos porque para los bancos son posibles endeudamientos, a pesar de que no los tengamos ocupados’, cuenta la contadora y especialista en finanzas personales Aurora Sepúlveda (@Lacontadora.cl en Instagram).
Ella recomienda comenzar los ejercicios de ‘gimnasia financiera’ con algo de tiempo, ya que se suele analizar estos detalles con seis meses de anterioridad.
Isidora Otero, encargada de desarrollo de negocios de la plataforma inmobiliaria Buydepa, agrega que incluso las tarjetas de crédito adicionales que se sacan para un tercero afectan.
‘Cuando la cuenta es tuya y otorgas una tarjeta adicional, es tu cupo el que se usa, la deuda le figura al titular. Hay que mantenerla sin morosidad ni deuda vencida, ya que también es una limitante a la hora de solicitar un crédito hipotecario’, agrega.
Sepúlveda añade que es necesario pagar todas las cuentas al día para hacerse fama de buen pagador.
‘Las tarjetas de crédito nos sirven para emergencias o aprovechar mejores precios. Si nos planificamos para lograr nuestra casa, esta planificación es con todo’, aconseja.
Álvaro Acosta, director de finanzas corporativas de la consultora financiera OpenBBK, explica que si alguien tiene un crédito de consumo, tarjetas de créditos o líneas de crédito copadas con instituciones que reportan la deuda a la Comisión del Mercado Financiero (CMF), lo mejor es buscar financiamiento en otras instituciones que no tienen esa obligación y pagar la deuda por completo.
‘Las cajas de compensación, algunas casas comerciales no asociadas con bancos o las mutuarias prestan dinero, están reguladas, pero no informan la deuda a la CFM. Se paga la deuda de los productos bancarios, de manera que cuando el banco la evalúe la persona esté sin deuda de corto plazo’, recomienda.
Si el candidato o candidata tiene un auto pagado o con pocas cuotas pendientes, podría venderlo para pagar sus deudas con la banca y luego comprar otro con un crédito automotriz que no figure en el sistema financiero.
Hasta la pensión de alimentos
Los especialistas en finanzas personales explican que el mejor cliente para un banco es aquel que se muestra como que no necesita del banco.
‘Mientras más riesgoso es un cliente, más dinero debe guardar el banco para prestarle a él, y por lo tanto, es un negocio menos rentable’, destaca.
Por eso se deben demostrar y acreditar todos los ingresos posibles. Sepúlveda indica que los dineros deben estar respaldados con boletas de honorarios o contratos al menos con un año de antigüedad.
Juan Pablo Salas, CEO de la empresa de inversiones inmobiliarias Property Link, indica que hasta lo que se recibe como pensión de alimentos para los hijos sirve para acreditar renta.
‘Basta con acreditar los pagos realizados a través de cartolas con los depósitos a la libreta de ahorro o bien con los abonos del pagador hacia la cuenta de la madre o el padre.
Si el pago se hace por mano, debe dejar algún registro en algún instrumento financiero o de ahorro que permita acreditarlo’, sugiere.
Si quien postula tiene propiedades en arriendo, también puede hacer valer esas rentas como ingresos. ‘Si la propiedad está sin deudas, el monto del arriendo se considera prácticamente en 100 % como una fuente de ingresos extra. De lo contrario, se castigar hasta en 30%’, añade Salas.
Para acreditar esas entradas de dinero, se presenta el contrato de arriendo legalizado más el respaldo de los tres últimos pagos.
Acosta dice que incluso certificar las inversiones en instrumentos financieros del mercado de capitales como fondos mutuos, depósitos a plazo o saldos altos en la cuenta corriente también
-Tema: Fin de arriendo de vivienda DFL2
-Juan Pablo Salas, CEO de Property Link.
‘Si fuera en un barrio consolidado, por ejemplo, Las Condes y me ofrecen un bono pie del 10%, no lo creo’, dice un especialista en inversiones.
Uno de los principales obstáculos para comprar una propiedad es el pie: los créditos hipotecarios cubren hasta el 80% del precio total, por lo que el comprador debe desembolsar el 20% restante. Es por eso que las inmobiliarias sumaron a su estrategia de ventas el bono pie: un monto intangible a beneficio del cliente, que por lo general es de entre 5% y 10% del valor de la propiedad.
‘Es una solución para quienes no llegan al 20% del pie o para un inversionista que quiere poner poca plata de su bolsillo. Tengo 12 propiedades y todas las compré con este bono: las adquirí con entrega inmediata para reducir el riesgo. Estas promociones se suelen aplicar cuando la venta está mala o cuando las empresas están con stock’, profundiza Rodrigo Barrientos, fundador y CEO de la plataforma de inversiones inmobiliarias Gen Proactivo.
La forma de pago queda estipulada en la promesa de compraventa, que es un instrumento aceptado por todas las partes involucradas, incluidos los bancos que entregan el financiamiento. Este gancho comercial parte de la base de que el vendedor está dispuesto a ofrecer su proyecto a un precio menor que el de mercado. ‘Si una inmobiliaria está vendiendo una propiedad en 2.000 UF y están entregando un bono pie del 10% (200 UF), significa que recibirá 1.800 UF. Pero la unidad igual se va a escriturar en 2.000 UF, que es su valor comercial. Si el monto concuerda con la tasación bancaria, el bono pie fue aprovechado correctamente.
El problema es cuando no concuerda con la tasación’, advierte Juan Pablo Salas, director comercial de Property Link. Por eso las personas deben ser cautelosas, puesto que hay desarrolladores que podrían especular con el valor cuando los departamentos están en blanco o en verde, o sea, que faltan dos años al menos para la entrega. ‘Algunas empresas ofrecen este bono y ponen las propiedades a un valor que está sobre el precio de mercado. Lo que hacen es estimar que en dos años más la propiedad va a valer más. Si al hacer la tasación para el crédito la propiedad tiene un valor más alto que el de la promesa de compraventa, no pasa nada. De hecho, es una buena noticia: significa que su propiedad vale más de lo que está pagando.
El riesgo es que no cueste eso y los precios se estanquen: el cliente tendrá que poner un pie mayor al que tenía presupuestado’, ejemplifica. Francisco Calderón, gerente general de Brokers Digitales, lo explica: ‘El banco, al momento de evaluar el crédito, tasará la propiedad y va a prestar hasta el 80% del valor de la tasación, no el valor que acordó el comprador con la inmobiliaria. Si el precio está inflado, el cliente deberá poner más pie’.
Para él, un bono sano y sin riesgo está entre 5% y 10% y debe ser para propiedades en barrios emergentes. ‘Si una propiedad se entrega a dos años y le ofrecen un bono pie del 10%, la inmobiliaria está apostando a que va a subir al menos 5% anual. Si fuera en un barrio consolidado, por ejemplo, Las Condes y me ofrecen un bono pie del 10%, no lo creo. En esta comuna las propiedades no suben 5% por año: suben en torno al 1% anual. Si me ofrecen un bono del 10% en Independencia, La Cisterna o Conchalí, podría creer. Son barrios emergentes que están creciendo mucho y tienen plusvalía: crecen mínimo 5% al año. Todo depende del sector’.
Más certezas
Salas llama a analizar a fondo la propuesta antes de cerrar el trato. ‘Cuando aceptas comprar una propiedad con bono pie tienes que mirar precios de mercado de unidades similares por tipología (número de dormitorios) o el precio del metro cuadrado en UF.
Así uno se puede asegurar que el precio de escrituración es un valor acorde al mercado’, enfatiza Salas. ‘La clave de un buen negocio es siempre comparar: si una unidad está a 100, otra a 98 y otra a 102, y la que tiene bono pie está a 115, claramente se está saliendo de la media.
Pero si sale 101, está dentro del valor de mercado’, dice Barrientos. Los analistas consultados concuerdan en que la compra con entrega inmediata otorga más certezas porque no hay especulación sobre cuál será el precio que entregará la tasación. ‘Las inmobiliarias acotan el riesgo, entregando estas promociones para que más gente compre.
Para las empresas un proyecto involucra costos de mantención. Cada mes que no vende, tiene que pagar administración y los costos financieros de la línea de construcción. Por eso es que le conviene entregar más beneficios con tal de liquidar el stock’, justifica Calderón.
A pesar de que fue el consejo que más recibió, abogados dicen que entregar información falsa pone en riesgo a los herederos: podrían quedar con deuda.
‘Cuando estaba pidiendo el crédito hipotecario y me hicieron llenar la declaración de salud, sabía que decir que había tenido cáncer podía generar un problema. Pero no voy a estar ocultando que lo tuve, es parte de mi historia y no tengo por qué avergonzarme’, cuenta la ingeniería civil industrial Constanza Figueroa (35 años), quien en 2020 pidió un hipotecario para comprar un departamento nuevo de un dormitorio en Ñuñoa. Le habían aprobado el crédito, pero la aseguradora encargada de tramitar el seguro de desgravamen, que es obligatorio para este tipo de préstamos, se negó a asegurarla. Tal como lo supuso, haber tenido hace 12 años un cáncer en el sistema linfático (linfoma Hodgkin), pese a estar de alta y a que no ha vuelto a aparecer, fue determinante para quedar excluida de la cobertura.
Este seguro se activa si el titular fallece para cubrir la deuda que tenía con el banco y los herederos reciben la propiedad sin asumir ninguna responsabilidad financiera. ‘No me extrañó, me pasó con la Isapre porque lo consideran preexistente y estoy bloqueada en el sistema. Como solución, la gente me recomendó que recurriera a otro banco y no declarara el cáncer’, dice. Ella no lo hizo. ‘Soy tozuda, no quise ir a otro porque ese banco me ofrecía una tasa de interés más baja y encontraba injusto lo que la gente me proponía’. Siguió insistiendo para ver si le daban alguna solución y le ofrecieron tomar un seguro de vida que es similar al de desgravamen, pero se toma con el banco y es más caro.
‘El desgravamen pagaba mi deuda, pero este seguro funciona distinto. Por ejemplo, si mi departamento costaba 100 y se debía 40, se le paga aquello al banco y los otros 60 que yo ya había pagado se los daban a los beneficiaros designados’, relata. Le pidieron informes médicos muy privados, sintió que vulneraban sus derechos porque solicitaron datos personales del tratamiento, las biopsias que tenía, cuánto medían los tumores, los medicamentos aplicados y un informe de su oncóloga. ‘Todo esto revivió heridas que he tratado de cerrar con los años y que tuve que reflotar por este hipotecario’, dice.
Logró que le dieran cobertura, pero a un costo mayor. ‘El desgravamen costaba del orden de $3.000 al mes e iba incluido en el dividendo y este seguro de vida me quedó en $350.000 al año y tuve que pagarlo íntegro al tomar el hipotecario’, afirma. La ingeniera recuerda que su ejecutivo le advirtió que todos los años los bancos renuevan las licitaciones de las instituciones que ofrecen los seguros de desgravamen con fines hipotecarios, así que al año siguiente podían cambiar las condiciones de cobertura.
Ella podía postular de nuevo y ver si calificaba. A fines de 2021, ingresó nuevamente su ficha de salud, tuvo que actualizar los documentos y le dieron cobertura. ‘Claramente es mucho más conveniente y no tiene ninguna restricción, pero ya tengo el precedente de que si quiero tomar otro hipotecario, voy a tener que pasar por lo mismo pese a que soy una persona sana, no tengo secuelas y tengo las mismas posibilidades de cualquier persona de tener cáncer. Y en el peor de los casos, si me muriera, que se queden con el departamento’, dice. Además, dice conocer muchas personas que declaran no tener enfermedades para evitar tener problemas como los que ella tuvo.
Cotizar y cotizar
Paul Urra, jefe de Operaciones Hipotecarias de la plataforma inmobiliaria Property Link, cuenta que le ha tocado ver rechazos de cobertura de seguros para obtener un hipotecario a personas que han tenido cáncer u otras enfermedades, pero que existen otros mecanismos para obtenerlo, como el seguro de vida que ofrece el banco o cotizar y comprar el desgravamen en otra aseguradora. Dice que no todas estas empresas tienen la misma rigidez frente a las enfermedades, como diabetes, hipertensión, cáncer, obesidad, entre otros. ‘Hay competencia entre ellas.
Puede haber un seguro más barato, pero porque excluye más patologías. Algunos pueden excluir la hipertensión u obesidad porque así es más económico, mientras que otro es más caro porque las incluye. Por eso hay que cotizar, cada institución determina sus bases’, señala. Su consejo es por ningún motivo omitir enfermedades preexistentes. ‘La gente toma esto como un trámite más y tiene que declarar todo lo que tienen en ese minuto. Si firmó no tender nada y llega a fallecer, se inicia una investigación. Y si encuentran que existía información de cierta patología preexistente, los herederos van a tener que seguir pagando el dividendo’, sostiene.
Johnny Soto, abogado de Misproblemasjuridicos. cl, coincide: ‘Hay que prevenir que los herederos queden con una deuda por no declarar una enfermedad de alto costo’. José Manuel Madero, abogado socio del estudio especializado en seguros Contreras & Cía. Abogados, añade que las personas deben declarar lo que tienen, pero las aseguradoras hacen preguntas muy generales. Opina que deberían exigir siempre exámenes médicos para respaldarlos. Recuerda en especial el caso de una viuda cuyo marido falleció de un infarto y la aseguradora no aplicó el desgravamen. ‘Lo rechazaron porque él tenía preexistencia al tener colesterol alto, entre otras enfermedades que no declaró’, afirma.
-¿Y qué pasa si de todos modos una persona no logra una cobertura?
-Quedará comprar la propiedad al contado o que un tercero se haga responsable y la compre, dice Urra.