La portabilidad financiera, rentabilizando la inversión a través de los créditos hipotecarios

Con esta nueva Ley de Portabilidad Financiera, las personas y pequeñas empresas podrán cambiarse de proveedor financiero para conseguir mejores condiciones, siguiendo un modelo similar al aplicado anteriormente en telefonía móvil.

Este martes 8 de septiembre, entró en vigencia la Ley de Portabilidad financiera, normativa que facilitará a los consumidores cambiarse entre instituciones financieras que oferten mejores condiciones para sus productos y servicios.

Esta ley forma parte de las normas de protección de los derechos del consumidor financiero, donde el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac)  es el encargado de velar por su cumplimiento.

Las entidades financieras que están consideradas son: Bancos, Compañías de seguros, Agentes administradores de mutuos hipotecarios endosables, Cooperativas de ahorro y crédito, Cajas de compensación, Instituciones que coloquen fondos de manera masiva (por ejemplo, empresas que otorgan créditos automotrices), Emisores de tarjetas.

La portabilidad financiera, considera 2 modalidades: 

1. Estándar, que es para cualquier producto financiero ( cuenta vista, cuentas corrientes, líneas de crédito, tarjetas de crédito y        débito, créditos de consumo)

2. Subrogación, para los créditos con garantía real (sobre bienes) Tales como préstamos hipotacarios o automotrices. 

Para realizar la portabilidad financiera, debes seguir los siguientes pasos, en el caso del proceso estándar:

. El proveedor inicial emite el certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor, documento que es gratuito y que contiene la información de todos los productos financieros vigentes. El cliente indica los productos que quiere contratar con un nuevo proveedor y los que quiere cerrar con el proveedor inicial.

.  El nuevo proveedor evalúa al cliente y emite una oferta con los productos y condiciones, la cual tiene una vigencia de a lo menos 7 días hábiles bancarios.

. El cliente acepta las condiciones ofrecidas y con ello otorga un “mandato de término” para que el nuevo proveedor pueda, en nombre del cliente: a) pagar los productos que tiene contratados; y b) solicitar el cierre de los productos que tiene contratados.

. El cliente contrata con el nuevo proveedor los productos ofrecidos.

. El nuevo proveedor tiene 6 días hábiles bancarios para pagar saldos pendientes y requerir cierre de productos.

En proceso con subrogación, donde se incluyen los créditos hipotecarios, se incluyen tres pasos adicionales:

.  Al momento del pago de la deuda, la garantía que caucionaba al producto financiero (por ejemplo, la hipoteca en el caso de créditos hipotecarios), pasará automáticamente a garantizar el nuevo crédito, en beneficio del nuevo proveedor. Este efecto se llama “subrogación”, ya que el nuevo crédito “subroga” al crédito que se paga, pero la garantía se mantiene.

.  El nuevo proveedor tendrá treinta días hábiles bancarios para solicitar la inscripción de la subrogación en el Conservador de Bienes Raíces competente.

.  El Conservador de Bienes Raíces tendrá diez días hábiles para practicar la inscripción solicitada.

Rentabilizando las inversiones Inmobiliarias

 El apalancamiento es una de las variables financieras relevantes para invertir en propiedades, utilizando deuda hipotecaria para adquirir activos de mayor valor y a media que aumenta su plusvalía (aumento del valor del activo en el tiempo), nos permite que la rentabilidad de ese patrimonio nos genere una ganancia considerable en el tiempo.

Por esto es clave que al momento de pedir un nuevo crédito hipotecario o refinanciar el actual, consideremos la tasa en muchas instituciones, ya que al mover un crédito hipotecario de una institución a otra deberían bajar considerablemente debido a la competencia en el sector. Adicionalmente se eliminarán y/o rebajarán ciertos gastos operaciones tales como trámites de inscripción en el conservador de bienes raíces, tasaciones e impuestos.

En definitiva, aumentará la competencia en el mercado, se reducirán significativamente los costos y tiempo para realizar trámites de cambio de institución financiera y permitirá que los inversionistas residenciales accedan a servicios y productos financieros en mejores condiciones.